常德市农业农村局对市七届人大三次会议第288号建议的回复

成晓燕代表：

您提出的《关于做好农村土地经营权抵押贷款配套服务工作的建议》已收悉，现回复如下：

2014年中央一号文件首次提出农村土地所有权、承包权、经营权三权分置。为破解农村新型经营主体融资难课题，汉寿县委、县政府看准契机，先行先试，大胆突破开展农村土地经营权抵押贷款试点工作，并于当年发放了湖南省第一笔农村土地经营权抵押贷款50万元，先后被确定为全国农村两权抵押贷款试点县、全省金融支持现代农业发展示范县。试点工作开展以来，汉寿县探索抵押登记机制、规范抵押登记流程、创新地价评估办法、设立风险补偿金、实施风险共担，农村土地经营权抵押贷款工作稳步推进，截至2019年2月末，汉寿县共办理农村土地经营权抵押贷款654笔，累计资金42894万元，有效缓解了县域内新型农业经营主体的融资难题，助推农业规模化、现代化发展。我市土地经营权抵押贷款配套服务工作经验总结如下：

一、创新抵押登记机制，破解“农户借贷难”。经过反复探索和实践，制定实施规范完善的农村土地经营权抵押登记机制，确保登记工作有序开展、有效推进。

1.明确抵押登记机构。由县农经站为主负责农村土地抵押登记工作，在办理农村土地经营权抵押登记过程中，免费向抵押户提供抵押登记、价值评估、《他项权证》办理等服务，明确要求各项抵押登记手续必须一周内办理完结，保证《农村土地经营权证》抵押的排他性，有效避免同一地块重复抵押的情况发生。

2.降低抵押登记门槛。为惠及更多抵押贷款农户，于2015年出台《汉寿县农村土地经营权抵押贷款管理办法》，放宽土地抵押贷款准入门槛，规定土地经营存续期限由5年以上（含5年）放宽至3年以上；规定抵押土地集中连片的，种植粮食面积由不低于100亩调至不低于50亩，种植经济作物和养殖水面由不低于50亩调至30亩；规定从事种养经营时间的，从不低于3年调至不低于2年。目前汉寿县确权登记颁证已基本完成，农户的家庭承包面积四至更清楚、面积更准确、权属更明晰，汉寿县对该办法进一步修改完善，取消对抵押土地面积的限制，将以家庭承包取得经营权的普通农户纳入土地经营权抵押贷款的申请人，极大地增加了该业务的受益人群。

3.规范抵押登记流程。按照“先鉴证、后认定、再登记”的思路，建立完善抵押登记流程，真正按流程办事、依程序操作。具体来讲：鉴证，就是抵押人与金融机构达成贷款意向后，向有关部门提出抵押贷款申请，由县土地流转服务中心对土地经营权真实性、规范性、合法性进行鉴定；认定，就是抵押人、金融机构、土地流转中心三方联合，通过现场调查，按照相关指导价格，对土地经营权进行价值评估；登记，就是在经调查和审核准予抵押登记的，由县农经站向申请人出具《他项权证》，再由金融机构凭权证发放贷款。

二、创新地价评估机制，破解“精准放贷难”。土地价值评估是推进土地经营权抵押贷款的最大难题。为了破解这一难题，我们探索形成了土地价值评估“三定”办法，进一步规范土地评估工作，切实维护农户合法权益。

1.定评估原则。明确“年租金×经营期限+地上种养物价值”的价值评估原则，其中地上种养物价值评估，按照近三年市场平均价格，结合抵押物的地理位置、设施等条件以及种养殖续存期预期经营收益确定。同时，明确规定农户通过口头协议流转的土地、承包时间过短的土地，以及产权关系不清晰的土地，不具备抵押贷款资格。

2.定评估办法。农村土地经营权评估价值经评估方、抵押方、金融机构三方确定认可后，金融机构按比例发放贷款，其额度一般不超过评估价值的60%。主要分两个层次来认定：对于50万元以下的小额贷款，由抵押方、贷款金融机构、县土地流转服务中心三方认定；对于50万元以上的大额贷款，由专家评估委员会认定，评估认价专家委员会以县农经站为主，聘请农口各部门专业人员、农民土专家组成。

3.定评估服务。充分利用“土流网”等土地流转信息服务平台的信息资源，结合历年交易数据、土壤酸碱度、肥沃程度等价格影响因素进行价值评估，进一步提高评估的精准度和有效性。特别是为了降低交易成本，对借款人价值评估实行免费服务，极大地激发了广大农民参与抵押贷款的热情。

三、创新风险防控机制，破解“贷款回收难”。为有效规避和防范金融风险，探索建立完善风险防控机制，最大限度地鼓励金融机构加大信贷投放力度。

1.设立风险基金。制定实施《农村土地经营权抵押贷款风险补偿金管理办法》，对相关金融机构出现贷款损失的，按照一定比例给予风险补偿。2016年，我们根据实际需要，将风险补偿金由原来的100万元增加到500万元，风险补偿比例由原来的10%提高到30%，进一步加大风险补偿力度，更加坚定了金融机构向农户放贷的信心。

2.强化定期监测。采取按月监测措施，经营户获得贷款后，一旦逾期率达5%，银行和经管部门将通过风险调控、基金补偿等方式及时调控风险，进一步保证抵押户和金融部门的利益，降低土地经营权抵押风险。

3.实行权证代管。要求抵押贷款经营户在还清本息之前，将《农村土地承包经营权证》作为抵贷凭证，交由土地流转中心代为保管。一旦出现在贷款期内无力偿还情况的，经管部门可以暂时收回土地承包经营权，通过变卖、拍卖以及法律诉讼等手段，将土地流转到第三方，以此收回所欠贷款。

4.推动风险共担。建立完善贷款风险分散机制，引入“土流网”和担保公司为信贷业务作担保，降低参与抵押贷款银行的风险指数。农村承包土地的经营权抵押贷款一旦出现损失的，先由风险补偿基金补偿部分损失，剩余的损失由“土流网”和担保公司承担90%、银行承担10%。2018年成立县农地经营权收储中心，并制定下发《汉寿县农村承包土地的经营权收储工作方案》，规定借款人不履行到期债务时,收储中心进行统一收购和处置，确保承贷银行顺利实现抵押权。

四、创新服务保障机制，破解“借贷交易难”。为了让广大农户更加便捷有效地通过抵押农村土地经营权进行贷款交易，注重发挥政府的引导作用，积极搭平台、打基础、谋创新，竭力为农户提供全方位服务。

1.搭建服务平台。县财政投入专项资金80万元，调剂办公用房，建立以备案、鉴证、评估、抵押、储备、交易、调解、仲裁为主要服务功能的土地流转服务大厅和土地承包纠纷调解仲裁庭；投入215万元建设的农村土地承包经营权信息应用平台已经完成安装调试，农户的家庭承包耕地面积和流转面积将实施动态化、精准化管理，形成乡村录入、县级管理、省市联网的农村土地承包经营权管理系统，更好地为农户提供政策咨询、信息查询、诉求反映、抵押登记等全方位服务，打通联系服务农户“最后一公里”。

2.加强基础工作。狠抓农村土地确权登记颁证服务，全面开展土地确权登记颁证工作，赋予农村土地承包经营权的用益物权权能，为农村土地经营权抵押贷款创造了基础条件。经过四年努力，实现全县101.6万亩家庭承包耕地面积的精准确权，16.13万农户签订了土地承包合同，占比98.96%。制定《汉寿县农村土地承包经营权流转管理办法》，完善土地流转信息采集、上报、发布、存储制度，为土地流转供需双方提供评估、政策咨询、合同指导等服务，激发农户参与土地流转热情。截至目前，全县农村土地流转面积达到55.74万亩，占家庭承包耕地面积的54.68%，为农村土地经营权抵押贷款引入了“源头活水”。

3.创新贷款方式。创新推出“银行+土地经营权+土流金服”贷款方式，引导县邮储银行与土流网建立战略合作关系，2016年3月18日发放了全国首笔互联网公司担保的土地经营权抵押贷款15万元。创新推出“银行+土地经营权+担保公司”贷款方式，推动常德财鑫担保公司汉寿分公司、农信担保公司与县域金融机构密切合作。创新推出“银行+土地经营权+担保公司+土流网”贷款方式，引导银行、担保公司、土流网、土地经营权人四方合作。截至目前，通过以上方式累计发放贷款2.1亿元。

针对土地抵押贷款工作中的调查核实、增量扩面、贷后监管、处置变现等难点问题，汉寿县主要作了以下几方面的工作。

1、建立运行农村土地承包经营权信息应用平台，实现土地承包和流转信息网络共享。

按照上级统一部署安排，汉寿县投入215.37万元建立了农村土地承包经营权信息应用平台，目前硬件设备和软件均已全部安装调试，待全县确权登记颁证数据最后核准导入后便可正式运行。系统运行后，能够对农户的家庭承包耕地面积和流转面积实施动态化、精准化管理，形成乡村录入、县级管理、省市联网的农村土地承包经营权管理系统。这样一来，抵押人申请农村土地经营权抵押贷款时，县土地流转服务中心通过信息平台可以直接查询其流转期限、面积和付款方式，降低现场核查的难度。

2、将家庭承包的普通农户纳入贷款申请人，实现经营权抵押贷款的增量扩面。

2018年9月，汉寿县在进一步修改完善《汉寿县农村承包土地的经营权抵押贷款管理办法》（汉政发【2018】6号）基础上，首次取消对抵押土地面积的限制，将以家庭承包取得经营权的普通农户纳入土地经营权抵押贷款的申请人，极大地增加了该业务的受益人群，能够从根本上实现经营权抵押贷款的增量扩面。

3、加大政策宣传和贷款公示力度，实现贷后实时有效监管。

汉寿县加大对修订后的《农村土地承包法》等土地承包相关法律法规的宣传力度，出台《关于完善农村土地所有权承包权经营权分置办法的实施方案》（汉政办函【2018】52号），规范土地流转行为。实行农村土地抵押贷款公示制度，通过政府网站、流转信息平台等媒介，对外公开已抵押经营权地块、期限等信息，防止已抵押地块再次流转。

4、探索农村承包土地收储制度，实现对产生不良农地抵押经营权处置变现。

出台《汉寿县农村承包土地经营权收储工作方案》（汉政办函【2018】30号），由县政府成立农村承包土地经营权收储公司，对农村承包土地经营权抵押贷款的借款人不能履行到期债务，或者按照借贷双方约定的情形需要依法行使抵押权的，依法接受抵押人委托，对土地承包经营权收储并通过二次流转等方式处置变现。

2019年7月17日

签 发 人：李百艳                       经 办 人：宋  颖

联系单位：常德市农村经营服务站         联系电话：7786227